解密：商戶接入數(shù)字人民幣支付全流程

2022-01-05 3963

編輯導(dǎo)語(yǔ)：數(shù)字人民幣的生態(tài)體系正在建立，相應(yīng)的試點(diǎn)場(chǎng)景也越來(lái)越豐富，那么對(duì)商戶而言，要如何接入數(shù)字人民幣、適應(yīng)未來(lái)的相應(yīng)生態(tài)發(fā)展呢？本篇文章里，作者就商戶接入數(shù)字人民幣的支付全流程進(jìn)行了梳理，一起來(lái)看一下吧。

解密：商戶接入數(shù)字人民幣支付全流程

隨著數(shù)字人民幣在各城市逐步試點(diǎn)，開放的場(chǎng)景日益豐富，越來(lái)越多的商家正積極探索數(shù)字人民幣的接入流程。在數(shù)字人民幣的生態(tài)體系中，沒有所謂的收單機(jī)構(gòu)、也沒有清算機(jī)構(gòu)。原本收單機(jī)構(gòu)的角色不存在了，商戶變成了“指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)”的對(duì)公錢包持有者，那么這些商戶如何開通和接入數(shù)字人民幣呢？

本文為你解密商戶接入數(shù)字人民幣支付的全流程，如有不妥之處敬請(qǐng)斧正。


一、商戶接入數(shù)字人民幣的動(dòng)力和影響

數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推進(jìn)離不開場(chǎng)景的拓展，而場(chǎng)景之下必然離不開商戶的接入支持。那么商戶接入數(shù)字人民幣支持的動(dòng)力是什么？商戶接入之后有哪些影響呢？


1. 接入的動(dòng)力來(lái)源

1）從交易上看，數(shù)字人民幣支付不收取商戶交易手續(xù)費(fèi)，大大節(jié)省了商戶的運(yùn)營(yíng)成本，隨著應(yīng)用場(chǎng)景的日漸豐富，可以讓更多公民享受數(shù)字人民幣支付帶來(lái)的便捷體驗(yàn)，真正做到普惠金融。

2）數(shù)字人民幣支持賬戶松耦合，具有“支付即結(jié)算”的賬戶特征，可降低商戶資金清算時(shí)長(zhǎng)和在途風(fēng)險(xiǎn)，加速資金周轉(zhuǎn)效率，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)注入新的驅(qū)動(dòng)力。

3）數(shù)字人民幣前期試點(diǎn)階段，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)會(huì)聯(lián)合人行、政府等機(jī)構(gòu)推出一系列的數(shù)幣紅包活動(dòng)，可以增加商戶收入，提升商戶日活，甚至還能拿到一定的政府補(bǔ)貼。


2. 接入后的影響

1）數(shù)字人民幣目前仍處于試點(diǎn)階段，開通和使用群體仍然較少，商戶的自主接入動(dòng)力有限。第三批試點(diǎn)城市何時(shí)開放，時(shí)間未知，很多城市商戶想接入?yún)s受到影響。數(shù)字人民幣全員推廣時(shí)間未知！

2）商戶接入數(shù)字人民幣支付方式后，財(cái)務(wù)對(duì)賬又新增了一條渠道，一定程度上增加了財(cái)務(wù)的工作量，商戶一開始會(huì)比較拒絕。

3）沒有了交易手續(xù)費(fèi)，會(huì)降低部分支付機(jī)構(gòu)對(duì)于商戶拓展的積極性，提供給商戶的配套管理、支付對(duì)賬功能完善優(yōu)化會(huì)受到影響，很多商戶做了第一個(gè)吃螃蟹的人，但個(gè)中味道應(yīng)該是五味雜談。

數(shù)字人民幣是法幣也是未來(lái)主流支付方式之一，正式推出之后對(duì)于各場(chǎng)景商戶全面支持只是時(shí)間問(wèn)題。商戶接入數(shù)字人民幣是大勢(shì)所趨，是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展、推動(dòng)數(shù)字中國(guó)建設(shè)的重大戰(zhàn)略舉措。

接下來(lái)筆者將詳細(xì)介紹商戶接入數(shù)字人民幣的全流程。


二、解密商戶接入數(shù)字人民幣支付全流程

商戶接入數(shù)字人民幣的主要合作方有兩類。

一方是指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，他們會(huì)主動(dòng)聯(lián)系具有特色應(yīng)用場(chǎng)景的商戶進(jìn)行洽談合作；另一方是2.5層機(jī)構(gòu)（即數(shù)研所指定受理服務(wù)機(jī)構(gòu)）協(xié)助商戶接入。接入了互聯(lián)互通平臺(tái)的第三方支付機(jī)構(gòu)們，包括銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、連連支付這些原本就擁有海量商戶資源的機(jī)構(gòu)，它們也能賦予商戶接入并開通數(shù)幣對(duì)公錢包的能力。

接下來(lái)根據(jù)商戶是否具備接口對(duì)接能力，展開說(shuō)說(shuō)接入的流程和建議。


1. 具備接口對(duì)接能力的商戶

具備接口對(duì)接能力的商戶，可以與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)或數(shù)研所受理服務(wù)機(jī)構(gòu)洽談合作，通過(guò)開放平臺(tái)自有場(chǎng)景，在聚合支付收銀臺(tái)中接入數(shù)字人民幣支付方式進(jìn)行收款。收款資金實(shí)時(shí)清算至商戶對(duì)公錢包，加速資金周轉(zhuǎn)率。

1）與運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作

截止到2021年11月30日，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)已由6家增加到9家，分別是中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）、招商銀行（即將開通）、微眾銀行（騰訊旗下，即將開通）。

處于試點(diǎn)城市的商戶可選擇以上7家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行洽談對(duì)接，具體可根據(jù)商戶運(yùn)營(yíng)需求以及各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)具備的營(yíng)銷策略進(jìn)行選擇。

以下為商戶與運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作流程：

  1. 商戶選擇一家或多家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)溝通合作意向；

  2. 雙方達(dá)成合作意向，簽署數(shù)字人民幣支付接入保密協(xié)議；

  3. 同時(shí)合作運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供合作協(xié)議模板至商戶，雙方通過(guò)協(xié)議約定合作內(nèi)容及清結(jié)算等細(xì)節(jié)條款；

  4. 雙方確認(rèn)合作協(xié)議內(nèi)容，各自提交法務(wù)進(jìn)行審核；

  5. 雙方法審?fù)ㄟ^(guò)，各自加蓋單位公章，即表示合作關(guān)系正式成立。

  6. 商戶根據(jù)銀行準(zhǔn)入要求，提供對(duì)公錢包開立資料，開立對(duì)公錢包作為收款錢包。對(duì)公錢包分為母錢包和子錢包，商戶可根據(jù)場(chǎng)景不同新增多個(gè)子錢包。

2）與受理服務(wù)機(jī)構(gòu)合作

受理服務(wù)機(jī)構(gòu)（即常說(shuō)的2.5層）是指已與數(shù)研所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的第三方支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行或者公共事業(yè)類的商戶。

受理服務(wù)機(jī)構(gòu)為商戶受理數(shù)字人民幣交易提供技術(shù)與信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)。受理服務(wù)機(jī)構(gòu)一般采取直連方式與數(shù)研所互聯(lián)互通平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，即直通模式。

解密：商戶接入數(shù)字人民幣支付全流程

（直通模式結(jié)構(gòu)圖）

受理服務(wù)機(jī)構(gòu)一般會(huì)選擇智慧城市和交通出行作為首選合作場(chǎng)景，與城市級(jí)業(yè)務(wù)平臺(tái)/商戶開展戰(zhàn)略合作。目前與數(shù)研所達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系的受理機(jī)構(gòu)共3批。第一批為資和信；第二批為銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、連連支付、中石油和中石化；第三批暫未透露。

3）數(shù)幣支付接口能力對(duì)接（以線上場(chǎng)景為例）

商戶可選擇的數(shù)字人民幣支付接口（線上）共有4種，分別是：數(shù)字人民幣H5支付、數(shù)字人民幣免密協(xié)議支付、子錢包推送功能、數(shù)字人民幣APP支付。

① 免密協(xié)議支付

是指由商戶調(diào)用數(shù)字人民幣接口，上送用戶實(shí)名信息與運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)議簽約；用戶簽約成功后在商戶指定場(chǎng)景支付時(shí)無(wú)需輸入錢包密碼即可完成支付，安全快捷。

② 子錢包推送功能

是指用戶通過(guò)登錄數(shù)字人民幣APP，選擇某一商家打開子錢包推送功能；互聯(lián)互通系統(tǒng)將用戶信息打包后進(jìn)行加密處理，通過(guò)子錢包的形式推送到合作商戶，商戶無(wú)法獲知用戶個(gè)人信息，這樣用戶核心信息得到了隱私保護(hù)。以上2種支付方式均調(diào)協(xié)議支付tokenpay接口進(jìn)行交易。

③ 數(shù)字人民幣H5支付

H5支付即接入銀行移動(dòng)網(wǎng)頁(yè)端，是直聯(lián)模式的一種。此種方式用戶需跳轉(zhuǎn)至銀行網(wǎng)頁(yè)端進(jìn)行支付，驗(yàn)證短信驗(yàn)證碼及錢包支付密碼，用戶體驗(yàn)不友好，不建議接入。

④ 數(shù)字人民幣APP支付

據(jù)可靠消息稱，數(shù)字人民幣APP支付人行計(jì)劃于2022年1月上旬開放上架應(yīng)用市場(chǎng)，屆時(shí)所有試點(diǎn)城市商家可選擇與受理服務(wù)機(jī)構(gòu)合作接入。下文會(huì)闡述此種支付方式的適用場(chǎng)景。

商戶可選擇其中一種或多種支付方式進(jìn)行接入。不同支付方式，開發(fā)聯(lián)調(diào)的時(shí)間都各有不同。從接口開發(fā)到雙方聯(lián)調(diào)時(shí)間，一般需花費(fèi)1-2個(gè)月時(shí)間。

4）支付接口適應(yīng)場(chǎng)景（以線上場(chǎng)景為例）

  1. 數(shù)字人民幣H5支付適用于商戶虛擬賬戶充值場(chǎng)景。

  2. 數(shù)字人民幣免密支付適用于交通出行-公交/地鐵展碼乘車場(chǎng)景。

  3. 子錢包推送適用于商戶自有平臺(tái)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，是目前數(shù)研所主推的方式之一。

  4. 數(shù)字人民幣APP支付支付原理同商家拉起微信支付/支付寶支付（未來(lái)主推）。

用戶在商家選定商品確定支付時(shí)，選擇數(shù)字人民幣APP支付進(jìn)行付款。在支付過(guò)程中，商戶拉起數(shù)字人民幣APP進(jìn)行支付請(qǐng)求；用戶在數(shù)字人民幣APP中選擇已開通的子錢包驗(yàn)密后即可完成付款。


2. 不具備技術(shù)對(duì)接能力的商戶

不具備技術(shù)對(duì)接能力的商戶須尋找一家具備支付接口對(duì)接能力的技術(shù)服務(wù)商或受理服務(wù)機(jī)構(gòu)作為數(shù)字人民幣方式接入技術(shù)支撐方進(jìn)行合作。

目前具備數(shù)字人民幣技術(shù)對(duì)接能力和資質(zhì)的服務(wù)商還較少，且服務(wù)收費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)也會(huì)比較高。建議此類商戶多關(guān)注人行最新政策，調(diào)整接入策略。

作者：沐沐，微信公眾號(hào)：沐沐講數(shù)幣，曾任職于某上市三方支付公司，N年支付產(chǎn)品汪一枚。

作者：沐沐講數(shù)幣 



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